Чем рискует поручитель или подводные камни договора поручительства.
На сегодняшний день Россия испытывает внушительный бум потребительского кредитования. Банки всех мастей с радостью готовы предоставить разнообразные кредиты для населения: ипотека, потребительские кредиты, кредиты на неотложные нужды, авто кредиты и прочее. Всегда, когда речь заходит о крупной денежной сумме, банки желают иметь гарантию погашения кредита. Одной из самых распространенных гарантий исполнения взятых на себя обязательств, выступает поручительство и залог. Как правило, банки применяют вместе эти две формы обеспечения обязательств. Если человек соглашается выступить поручителем, значит, он соглашается взять на себя и часть ответственности за платежеспособность заемщика. Каким образом поручитель может обезопасить себя и свои финансы, если заемщик окажется не платежеспособным? Нужно тщательно изучить все нюансы договора поручения. Поручительство выступает как способ обеспечения исполнения обязательств. По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части (ст. 361 ГК РФ). При поручительстве ответственным перед кредитором за неисполнение обязательства становится наряду с должником еще и другое лицо – поручитель. В случае получения кредита в банке, кредитором будет этот банк, а поручитель отвечает перед ним за выполнение лицом, берущим кредит, условий кредитного договора. Сам договор поручительства заключается между банком, который является кредитором по основному обязательству и поручителем. В условиях договора поручительства четко прописывается, кто является кредитором, исполнение какого обязательства и в каком объеме гарантируется, и за кого выдано поручительство. Форма заключения договора поручения – простая письменная, о чем гласит ст. 362 ГК РФ. То есть, заключение договора не требует его нотариального удостоверения или государственной регистрации. При несоблюдении простой письменной формы договора поручительства, он будет признан недействительным. В договоре может содержаться пункт о принятии на себя поручителем ответственности за исполнение должником лишь части обязательства. Поручитель обязуется возместить в денежном эквиваленте неисполненное должником. Это объясняет широкое распространение поручительства в денежных обязательствах. Если заемщик окажется добросовестным лицом и будет исправно платить по счетам, не имея каких-либо задолженностей, то его поручитель и не вспомнит, что в свое время поручился за заемщика. Но если заемщик, окажется гражданином не добросовестным и окажется выплачивать кредит, то банк (кредитор) в праве обратиться с требованием о погашении кредита к поручителю. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, если в договоре не прописано иное, включая: - погашение суммы основного долга; - уплату процентов за пользование кредитом; - уплату неустойки, которая зачастую предусмотрена кредитным договором; - в случае назначения и проведения судебного разбирательства - возмещение судебных издержек по взысканию долга и прочих расходов кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору. Поручитель и должник несут перед кредитором солидарную ответственность, которая предусмотрена ст.363 ГК РФ. Как упоминалось выше, договор может содержать разные пункты, в том числе и касающиеся ответственности сторон, например, предусматривать субсидиарную ответственность. Разница в этих двух видах ответственности состоит в том, что при солидарной ответственности кредитор, основываясь на договорах поручительства и кредитном, вправе потребовать в досудебном порядке возвратить долг, как кредитора, так и поручителя или от обоих сразу. При субсидиарной ответственности кредитор сперва предъявляет такие требования к заемщику, а лишь потом, если первый не в состоянии оплатить долг, к поручителю. Если вернуться к двум формам обеспечения кредита, к которым может прибегнуть банк, то созревает вопрос: какую форму выберет банк, при отказе заемщика платить? Отвечая на него, следует помнить, что прерогатива остается у банка, и только он решает, что выбрать. Обращение взыскания на заложенное имущество исполняется в судебном порядке. Поэтому понятным становится тот факт, что банк, прежде чем направиться в суд, обратится с требованием о погашении кредита к поручителю. Если тот не в состоянии исполнить свои обязательства, то принудить его к этому можно лишь по решению суда, т.е. в судебном порядке. Хотя практика доказывает, что ввязываться в судебные тяжбы – дело не благородное, и поэтому банки обратят свое взыскание на заложенное имущество. А вот если не получиться обратить взыскание на заложенное имущество или взыскать денежные средства с заемщика в судебном порядке, тогда банк обратиться с иском и к поручителю. Если поручителю все же досталось погашать кредит за заемщика, то по закону он в праве взыскать с недобросовестного должника всю уплаченную им сумму, включая проценты, неустойку, судебные издержки, и компенсацию морального вреда. Т.е. заемщик становится должником поручителя, в соответствии со ст. 365 Гражданского кодекса. Что необходимо еще знать, прежде чем согласиться на поручительство? Соглашаясь быть поручителем, вы рискуете потерять не только свои деньги, но и нанести ущерб своей репутации и персональной кредитной историей. С 1 июня 2006г. вступил в силу Закон № 218-ФЗ «О кредитных историях», в соответствии с которым, все банки, выдающие кредиты, должны предоставлять сведения о своих заемщиках в специальные коммерческие организации, накапливают и хранят информацию об исполнении клиентами обязательств по займам, на договорной основе. Сложившаяся практика показывает, что информация о поручителях, которые оказались неспособны выплатить за заемщика сумму долга, также представляется по запросам. Это объясняется тем, что поручитель не только подписывает бумаги на выдачу кредита, но и дает согласие на раскрытие информации о себе. Когда прекращается поручительство? В соответствии с Гражданский кодекс РФ: - Договор поручительства прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства. То есть если заемщик самостоятельно выплатит кредит, действие договора поручения автоматически заканчивается. - В случае изменения основного обязательства (в рассматриваемом случае – кредитного договора), которое влечет увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя без его согласия, договор также прекращает свое действие. - Поручительство прекращается с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника (например, если с согласия банка заемщик переводит свои обязательства по кредитному договору на другое лицо). - Договор поручительства прекращается по истечении указанного в нем срока, на который он дан. Если такой срок не предусмотрен, поручительство прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть установлен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства. - Поручительство прекращается путем расторжения договора о поручительстве между поручителем и банком. Также поручительства отсутствует, если договор поручительства является недействительным (п.3 ст.329 ГК РФ), а недействительность кредитного договора влечет недействительность обеспечивающего его договора поручительства. Договор поручительства может быть признан недействительным и по иным основаниям, предусмотренным ГК РФ. Подводя итог изложенному выше, нужно помнить, что поручительство – это далеко не пустая формальность, необходимая для получения кредита. Становясь поручителем своему другу или родственнику, вы должны осознавать принимаемые на себя обязательств перед банком погасить долг, если вдруг заемщик сделать этого не может или не хочет. Но, совсем боятся этого, не стоит, потому что, добросовестные заемщики, даже попав в сложную финансовую ситуацию, отыскивают возможности выплаты по кредиту, а банки в таких случаях могут пойти навстречу заемщикам, например, предоставив им отсрочки погашения кредита. И не нужно исключать того, что и вы когда-нибудь можете оказаться заемщиком, и тогда уже вам доведется искать поручителей.
При полном или частичном копирование или использовании материалов сайта
необходимо согласование с автором и активная гиперссылка на ресурс //consumer.3dn.ru/ обязательна
